聊一聊银行理财这回事!

作者 邹宇阳

我们所追求的从来都不是金钱而是征服金钱的智慧从无产阶级到财富自由之路我们一起走,上一集我们在讲到p2p的时候提到过一只银行理财。今天我们就坐下来好好地仔细聊一聊银行理财这回事。

现在要是提到银行理财啊,很多人脑子里肯定第一个反应就是两个字“安全”,特别是很多刚开始学理财的新人总觉得自己现在是什么都不懂,那万一被骗了怎么办呀。既然这样那就干脆去银行买一个理财这样一定就万无一失,这样的想法真的是特别的根深蒂固。

我总结过三个用户买理财这样问的黄金问题:这里和大家分享一下!

第一个问题是很多人都一定会问这样一个问题:这个理财产品的收益率是多少?

第二个问题就是很多人会问这个产品什么时候到期能不能提前赎回?

第三个问提问的人还比较少,可能有的人会问一句这真的是不是你们银行发的理财产品千万不要拿其他人发的产品来充数

这听上去特别的简单粗暴三个问题,只要三个问题很多人就一下子会把几十万甚至上百万就这样交给银行了,听到这里你也不要笑,这真的就是绝大部分国人去银行买理财时候的流程。而且能问出第三个问题的人说明他还算经常看新闻的,她至少还知道有那么一些比较无良的客户经理可能会违规操作,来玩个“飞单”听到这里可能还有用户会问究竟什么是“飞单”在这里简单的解释一下所谓:“飞单”也就是说有一些银行经理可能会私下向你推荐一些不是银行自己发行的产品。

你也知道现在理财的产品说明书写的那叫一个复杂,很多人也根本就懒得看,觉得自己是在银行买的,而且又是你们银行的客户经理推荐的,那么肯定就是银行发的正规产品,到银行来了想也不想就签合同了。而这些单纯善良的用户往往还都是要等到赎回的日子才会发现这到手的钱怎么和当时说好的不太一样呢,这时他们才觉得不对劲。结果气冲冲的跑到银行一看,当时卖给他产品的那个客户经理人家早就不见了。而银行这个时候也只会两手一摊特别无奈的和你说,这产品真不是我们银行发的,和我们一点关系都没有。你找我们也是白搭。

这早几年的时候我们说飞单的情况的确比较严重,但是到了后来媒体报道的多了这银行的也特地针对这种骗局加强监管,到今天这一类的骗局已经少了很多。当然您多问一句多留一个心眼我们说肯定是不会有错,这媒体而是坚持不懈地高喊了两三年到现在大家才终于对飞单有了一点警惕。 

但是我们说这么多年过去了,老百姓买理财还是有一个特点是从来都没有变过的,那就是一句话收益率为王!哪一个收益率高我就买哪一个,大家的逻辑也都特别朴素。这银行是国家的,那肯定安全,国家肯定不会让银行跑路,也绝对不会允许银行骗人的。所以我买银行的理财一定不会有问题。所以这很多人到现在他们去买理财的时候。还是一个很傻很天真的状态,基本上就是一问三不知,特别是如果他买的还是一些结构性的理财产品这理财说明书多复杂,他根本就懒得多看一眼,还懒得让客户经理给他解释,在他心里这所有的产品看上去都长得差不多,干脆就挑一个收益率高的吧!

这思路要是放在早两年。我们说的确不会有什么太大的问题,但是这好日子现在是一去不复返了,国家想要打破刚性兑付的态度,已经在那儿摆了很多年了,很多人又要问了什么叫:打破刚性兑付?简单讲就是:你们以前买理财产品的时候根本不用担心人家到期了会不还钱,因为有人帮你兜着底呢。银行就算自己贴钱也一定会把钱还给你,但这以后啊大家很有可能就不会这么玩了,你要是想要靠投资获取收益那就必须自己承担投资的风险。

所以就算你是买了银行的理财产品也很有可能会拿不到利息收不回本金,就说到底就一句话:各凭本事愿赌服输。

我们来假设一个场景,这如果会有小孩子来问你死亡是什么意思?你是不是也会觉得特别为难,这么残酷的事情好像真的不应该让一个那么小的孩子去面对。所以在这个时候大人们一般会选择顾左右而言他,或者大家会来编一个比较美好的童话故事来搪塞过去。而我们说这今天我们国家的金融市场实际上就是在把老百姓当成什么都不懂的小朋友,觉得老百姓好像没有办法接受亏钱的可能,就好像大家一个一个都是玻璃心,一定要捧在手心里,只能读读童话。

但是,我们说这现实不会允许我们长不大,国家的确可以有大爱,但这现实会逼着你打破刚性兑付,毕竟你兜不住了呀。你多留一个心眼从实际生活中也会发现一些端倪,大家讲一个我看到的真事,我有一个朋友他买了某银行的理财产品,这本来的确是挺好的,承诺给他8%的收益,结果产品还没到期就和他讲对不住我们实在是做不到这个收益了,于是就把本已经提前退还给他了,说实话这也就算了,你做不到那个类型你提前告诉我嘛,把本金还给我,我再去做其他的投资这样我的损失也还是可以接受的,最怕的是什么呢,就怕你做不到还要硬撑结果,最后东窗事发本金都还不出来了。

你真的觉得这种事是不可能的吗?别太天真这银行倒闭真的不是不可能的事情,雷曼兄弟也说破产就破产了,只是我们国家的金融业现在还不成熟,但就算你今天是小孩子那也不可能永远也长不大是不是。现在中国的现状实际上是处在一个很扭曲的状态,大家都在和老百姓说我们的理财产品很安全有银行在帮助我们兜着所以时间久了呢老百姓就只看收益率了,谁家的理财收益高我就买哪一家,这老百姓啊是被保护得见不得一点点风险。而且还没人敢把真相摆到明面上来说,大家也都听说过劣币驱逐良币的事,既然现在大家都只看收益那我干嘛还花力气做什么风控呢,我做得再好也没有人在乎嘛,就拼谁能吹收益就行了。

我们说这金融业之所以能玩得转,最主要的还是在四个字:风险定价。但是现在这大家是连风险都不敢暴露,你说用哪里来的风险定价呢?实际上你如果想要保本保息合理的逻辑是,你就是应该把钱存在银行就承担一个银行倒闭的风险嘛,但是如果你要想追求更高的收益那你就应该玩得起,你就必须要承担更多的风险。只要交了钱就想要保本保息,实在是不好意思,未来这种好事恐怕还真的是没有了。在未来这市场只会要求投资者越来越专业。

拿我们国家的股市举例子,我们国家的散户现在占到了大约50%的大头。德意志银行之前还做过一个调查,中国股市里66%的散户连高中都还没毕业,6%的散户还是文盲,你说这在成熟的市场里怎么可能会看到这样的情况!美国三大证券交易所它们的个体散户日均成交量也不过占到总体的11%,这超过一万股的大单啊90%都是机构和机构投资者之间来操作的。

整个中国的金融市场还很年轻,我们的投资者显然还需要很长的时间来成长,然而我们必须要明白一点的是:没有人靠童话就能够长大的,就算你是孩子也终究有一天会明白这世上没有圣诞老人这么好的人,没有人会平白无故的来给你送礼的。再说了我们说对于羚羊来说最可怕的事情不是他跑得慢,而是他不知道这个草原上还有狮子,越早认清风险不是坏事,因为只有这样你才有更多的时间可以来增加自己的投资理财知识,因为你只有跑得越快才能避免被吃掉呀。

明白了只看收益行不通之后,我们就来讲一讲你们最头痛的结构性理财产品,购买这一类理财的时候需要什么样的使用技巧呢,来我们先从一个问题开始,在挑理财产品的时候你有没有想过这个问题?凭什么这个理财产品的收益率就高,那个理财产品的收益率就低呢?

其实结构性的理财产品来说这里的关键在于一点:这资金啊究竟是优先赎回还是劣后赎回的,这什么意思呢?我们说一个产品发出去是会面向很多投资人的,会有像你我这样的小散户也会有一些财大气粗的机构,那等到这个产品赚到了钱要分钱的时候,他们可能就会开始区别对待了。在这里我们假设说项目回款后我们这些小散户是会在最后才能分到钱的,而银行可能会优先照顾机构用户,把钱先还给他们,在这个时候机构用户就会被称作为优星人,优先分给他们的钱就叫做优先资金,而在这之后分给散户的钱就是劣后资金。一般来说这里会有两种分钱的模式:

第一种模式:我们先在这里假设优先的资金占到整个基金的80%年收益率在5%左右,劣后的资金呢占到20%年收益率在9%,那么当项目回款后赚到了钱会先还给优先的投资人,然后才会把多余的钱分给劣后,如果这个时候已经没有多余的钱了,那里有劣后们也只能自求多福。

第二种模式和刚刚的的一种模式很像,唯一的区别就在于根据投资项目风险的大小对于资金的处理方式也是不一样的,如果这风险特别大,那么劣后就可以提要求了,你们把优先的那部份钱偿还完了之后,剩下的钱我全部都要,都是我的收益。

另外你还得知道这结构性产品的模式其实还远不止刚刚提到的两种,刚刚提到的不过是最最基本,最最常见的基本模式罢了。这里的每一个产品都是可以私人定制的,根本就没有一个固定的格式。当然我们也说你也不用太担心了毕竟这些专业的东西也不是要求每一个人都必须要搞的很明白的,你只用记住这以后买产品啊你就多问了一句我的那个资金到底是劣后还是优先。

那什么样的结构性产品相对的会比较安全一点,我们说如果你是优先的资金并且收益率在7%左右,那么在目前的市场上只要不出现大的风险这样的产品还是比较安全的。要是收益率在10%以上,我个人还是建议多考虑考虑,如果你买的是劣后啊,那你就一定要想清楚了那是不是真的能够承担那种。

我知道很多人在买理财的时候啊对于这个风险偏好评估也就是走个过场,按照客户经理们的指点随意划两个勾就交上去了,我在这里还是劝各位慎重考虑,这毕竟是从你口袋里往外掏钱的!你要记得你是去买理财产品的,不是去存钱的,这真的不是闭着眼睛随便玩玩就能万无一失的事情,另外如果这个劣后的收益率达到了8%到10%,那这还真的就得拼人品了。如果一些口碑比较好的产品可能还真的是挺安全的,但是,如果你胆子大买了个收益率在10%以上的,那我也只能服,夸你一句艺高人胆大。

所以最后还是那一句话所谓的高收益背后一定都有着相应的高风险,所以你一定要看清楚了这理财产品a理财产品c他们之间还真的不是都一模一样的。总结一下买理财要记住两点:

一是千万别再傻傻的相信保本保息的童话了。多学多问,这好处你一定能够看得到

二是购买结构性理财产品的时候,如果看到那个特别复杂的产品说明书,千万别怕!在客户经理们吹得天花乱坠的时候你可以非常淡定,深沉的问一句:我这资金究竟是优先还是劣后,我敢打赌这客户经理肯定会肃然起敬,保不准他也不知道还得临时抱佛脚去问为设计产品的人。好了今天的节目就到这里,如果你看了我的课程,想到了某几个你的工作伙伴,或者你关心的人,觉得这堂课对他们有帮助,请你点击页面最下方的分享,分享给他,关注邹宇阳伴你学到老的良师益友!